既然LPR利率在上浮,是否应该转LPR呢?

既然LPR利率在上浮,是否应该转LPR呢?
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2 个回答

勇谈房产壹贰叁

大家好,我是勇谈。8月31日LPR转换就到期了,到底要不要转换LPR利率?之前在一篇文章中已经给大家详细讲了个人的几点观察,今天借此机会再次跟大家分享下自己的观察。LPR利率到底是怎么回事?LPR利率在经历了一段时间的下降后为何如今又有上浮的迹象?

LPR利率到底是怎么回事?其利率上浮或下跌跟什么有直接关系?

  • LPR利率之所以受到大家关注的主要原因就是跟房贷挂钩了,从2019年10月8日起所有的房贷利率都要选择LPR利率,过去以固定利率贷款的方式已经成为历史

这里有几点需要跟大家解释下,目前我们所说的LPR利率分为两种:LPR固定利率(永久不变)和LPR浮动利率。LPR浮动利率大家都很容易理解,每一个月的20日发布下一个月的LPR利率,利率波动随着市场货币环境变化而波动。这里重点介绍下LPR固定利率,几点观察:

  1. 过去固定利率(4.9%)时代,这个固定利率并不是一成不变的,随着央行的升降息的时候一般存贷款利率都会变动。如上图所示是近20年来我国房贷利率走势图,可以看到房贷利率一直处于波动状态,央行降息房贷利率就降低,反之房贷利率就升高。
  2. LPR固定利率是一成不变的利率,也就是我经常说的永久不变。比如:你如今的房贷利率是5.88%,转换成LPR利率后也就是LPR利率+加点(永久不变)的方式。根据目前的LPR利率为4.65%来说也就是4.65%+1.23%(加点永久不变),转换为LPR浮动利率那么后期随着LPR利率的波动房贷利率也随即波动,但是选择固定利率后也就是永久固定5.88%的利率要持续到房贷换完为止。
  • 那么影响LPR利率的关键因素在哪?几点分享给大家

我国LPR利率目前实行的是18家报价行报价,然后加权平均计算后得出LPR利率的。那么银行报价高低就成为影响LPR利率的关键,银行报价高低取决于什么呢?说的简单点就是市场货币充裕度,当市场货币紧张的时候各大行的报价肯定会高,反之亦然。所以学会判断市场货币充裕度才是能否抓住LPR利率走势的关键。几点分享:

  1. 年初和年末一般是国内市场货币紧张的时刻,这个时候LPR利率一般不会低。原因也很简单,国内传统节日春节基本都在年初,年末的时候也是各个公司、企业发放工资、年终奖金的时候,市场上的资金紧张比较普遍。
  2. 央行的货币政策是关键,宽松的货币环境是保证LPR利率持续走低的关键,目前来看或许可能未来就未必了。宽松的货币环境确实有利于市场经济发展,不过从2019年后国内货币政策已经开始逐步调整为稳健为主,要不是2020年疫情爆发后国内M2增速突破两位数的增长几乎没有可能。

到底该如何选择?固定还是浮动?大家要学会取舍

  • 改变过去的固定利率转为LPR利率,某种程度上就是要避免影响降息对于房地产市场的影响
  1. 传统固定利率方式下,降息常常被解读为鼓励大家买房(这也让央行很无语),可以说传统的降息、加息的金融手段已经很难满足如今市场差异化需求。如何能够在既保证企业降低融资成本的情况下,尽量避免减少对于房地产市场的刺激?这就是推出LPR利率是背景之一,推出LPR利率后哪怕LPR利率有所下降,真正反映到房地产市场上也不明显,因为银行还有自主权。拿如今的情况来说,几乎没有一家银行是按照LPR利率来发放贷款的,都是在此基础上进行向上浮动基本是常态操作。
  2. 引导银行调整1年期LPR利率,区别对待1年期及5年期LPR利率将会成为常态。大家需要知道的是LPR利率实施的另一个关键因素在于降低中小企业融资成本,毕竟过去以中工农建为主的大银行更加青睐于大企业;加入了包括深圳前海微众银行、浙江网商银行等其实主要目的就是让更多的中小微企业能够获得支持。
  • 那么对于贷款购房者来说到底要不要选择转换LPR利率?具体问题具体分析

一般来说多数人都是需要转换为LPR利率的,只不过是浮动利率还是固定利率的区别。那么今天就跟大家讲讲到底该选择浮动利率还是固定利率?几点观察:

  1. 剩余贷款期限5年以内或贷款利率在5%以下的就不要折腾了,肯定要选择固定利率。可以负责任的说,哪怕未来LPR利率持续走低,房贷利率低于5%的情况也很难出现。大家需要知道的是LPR利率是浮动利率,上涨和下降是没有办法100%确定的。
  2. 贷款利率超过6%的朋友其实可以试试转换为LPR浮动利率,毕竟利率已经很高了,再高能高到哪里去?万一利率下降了呢?其实这就有点赌的成分,房贷利率超过6%已经属于高房贷利率了,哪怕再高也其实没有什么好怕的。
  3. 如果转换了选择几月份其实是有讲究的,尽量选择第二季度的月份。上面已经提到了这点,年初和年末一般是国内市场货币紧张的时刻,这个时候市场上都是缺钱的,LPR利率自然也不会低到哪里去。一般来说3-8月份银行的钱袋子相对比较充裕,大家选择月份也可以做一个参考。

综上,LPR利率顾名思义就是浮动利率,喜欢一成不变的朋友自然优先选择固定利率,这样也不用为还贷金额增加或减少费心;想要赌一赌LPR利率持续走低的朋友可以选择浮动利率,这就看各位的心情了。各位觉得呢?原创不易未经允许不得随意转载,喜欢房产等问题的朋友可以点赞、关注、订购勇谈的专栏,更多优质内容继续贡献中。

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郑州贷款员小胖

根据中国经济发展转型,以及国家调控房地产的需要,国家推出了LPR定价的利率计算方式。

也就是你现在买房做按揭贷款的话,不再是走的基准利率上下浮动的利率计价了,而是采取LPR加减基点的利率计息方式。

而LPR又分为一年期的LPR和5年期期以上的lpr,而且这两者利率是独立的,几乎是互不影响的。

咱们常见的信用贷或者短期的抵押贷,都是用的一年期的lpr计息,而买房的按揭贷款,因为动辄都在20年以上,所以采取的5年期以上的lpr计息方式。

而在未来5至10年内,金融圈包括宏观经济分析来看,普遍认为5年期LPR大概率是要下行的,而一年期的lpr才有上浮的概率。

所以如果你的房贷所剩贷款年限在15年以内,或者你的房子不长期持有的话,是建议选择lpr计息的。

因为大概率你会享受lpr下行,给你带来的利率优惠,虽然幅度不会太大,但每个月几十块钱,也是钱啊。

小胖,一个简单直接的金融从业者,坚持观点客观、公正。您有哪些疑问了,也可以关注一下,详聊哦

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