真的认为买了保险就真的保险了吗？

我认为保险从业人员素质太低，推销保险的人员不懂保险条款，就胡乱许愿，使人买保险的时候期望过高，那么出险理赔的时候，失望就太大，保险公司把保费收上来，应当主要从事保费的保值增值，以便用于理赔的资金充裕，但是现在保险公司把收上来的保费消费掉了一大部分，包括但不限于管理人员超高的薪水，给大量卖保险的临时工超额分成，大量挥霍办公费用，随意拆建楼堂馆所，总之保费被挥霍掉了，没有资金理赔。

我们这个社会充斥着各种各样的谎言，你想要在社会上立足好好发展，我们成人要做的就是拆穿谎言，认清现实。

保险公司靠不靠谱看一组数据就知道了。2020年《财富》公布了世界500强企业，中国有10家保险公司登榜。您再反问自己一下，如果一个公司靠骗一个行业靠骗，他能成为世界500强吗？所以这个谎言自然而然就戳穿了。

那么我们该如何配置保险呢？

下面我详细讲解一下保险是什么配置保险的要素你就明白了。

保险是什么？

聊保险之前我们先谈一谈风险，我们知道人类文明的发展史就是人类对抗风险的一部历史。从哥伦布发现新大陆到远古时期，钻木取火。到我们的历朝历代皇帝想尽一切办法去练长生不老丹。是不是都在与风险做对抗呢？因为人的本性决定了是趋利避害的。然而风险是伴随我们整个社会，整个人生的一生的。在此情况下，人类发明了保险制度。可以说保险制度的诞生标志着人类进入了新的文明时期。因为我们可以通过制度来控制和规避我们的风险，这足以说明人类的伟大。

既然我们知道了风险，那么我们来聊保险。保险就是对冲风险的工具。目的就是为你的人生保驾护航。

如何配置保险？配置保险的要素是什么呢？

1找主体

保险是对冲风险的工具。而风险是以家庭为单位存在的，你是想一个问题，如果你们全家一家三口有一个人生病，是不是全家挣的钱都得划出一部分来用于支付医疗费。对，就是这个道理。所以我们配置保险第1个考虑的因素是。找主体。如果您是三口之家，你的主体就是三口人，如果你加上长辈是5口之家，那么您的保险主体就是5口人。

2查保障。

找到主体以后下来，您需要把每个人的已有保障，捋一捋。比如说您丈夫是否有职工医疗社保？您是否有城镇新农合医保？孩子又是否配备了少儿学平险？把已有保障理清楚。因为我们知道保险是对冲风险的工具，所以首先要知道您有了哪些保障还缺哪些保障，我们目的是把缺的那一部分解决好。

3.通过前两步，我们已经找到了自己的风险缺口。下来就是具体规划的步骤了。

因为保险是对冲风险的工具，既然是工具它就有成本在那么我们一个家庭三口人5口人每年用于多少的保费支出是合理的呢？学金融的都知道，因为保险配置是属于资产配置的一部分，那么从金融学的角度讲，从家庭资产配置来讲标准普尔资产配置给出了配置的原理和比例。

用于保障型的保险，在你家庭收入的20~30%就是一个合理的范围。所以您看您要配多少保险跟您的家庭收入是密不可分的，那么就要把你的家庭收入理清楚，我们一年净收入多少对吧，把这些都理清楚以后再去配置保险。

那今天讲的就是配置保险的基本方法和原理，后期如何具体配置重疾险，年金险，医疗险咱们再做分析。

首先我要说保险真不骗人。

下面说一下如何选择一份保险。

首先说明一下，我有过2年的保险从业经验。但后来不做了。避免有什么忽悠之嫌。

我个人认为。如果三口之家，只有一个人能保险，选一个挣钱多的，能力强的先保。

首选重疾险。其次是大住院医疗保险。后面给全家人买一份小意外就可以了。

如果有实力，可以全家这一样配置。还可以加大意外。

为什么这样选择。原因如下，首先家里的主要劳动力不能倒下，他倒下别人挣钱能力弱，他看病都困难，家里的生活会无着落。顶梁柱买了重疾险这个问题就解决了。

重疾险是只要确诊就赔偿的险种。假如被保险人得了重疾。如果保额是50万就赔付50万。不管你看病用多少钱。大医疗保险。是你住院花费一万以上，所有费用都报销的险种。这个险种真对靶向药，就是一个最好的险种。一般都是每年两百万以上的赔付额。

举个例子。前些天互换人生的姚策的肝癌。如果他在生病之前投重疾险50万。确诊之后首先赔偿款50万。住院医疗保险可解决他的1万以上所有医疗费。假如他的保费在6000元以上。拥有绿通卡，还可以直接找国内最好的专家治病。自己不用另花钱。去外地就诊还有5000元食宿补助。这样他就没有了后顾之忧。

另外我说一下小意外。行内叫意外卡。一般保费在100元。也有家庭卡，200元保全家的。纯消费型的。只管一年。这个险种是一百元免赔额。保额有1-2万的。保的是猫抓狗咬，玻璃渣扎脚。什么闪腰扭脚。总之不是疾病，是意外的事。这样就给上2个险种一个补充。

保险是一个很好的选择。但必须得买对。如果你买的理财险，分红险，养老险。生病了当然不理赔。这时你会觉得受骗了。

如果买错。不建议你退保。退保会有损失。建议你附加一份大医疗保险。这样也可解决一万以上的医疗费用。就是每年自己只需要花一万元，其余的保险公司报销。

业内的精英们，我说的对吗？

我们一家四口都买了重疾险，加医疗保险，我的交了三年了，不信今年查出了脑膜瘤，过完年做手术，保险公司给垫付医药费，并且好赔付20万元，，我觉得人人应该买一份重疾加医疗保险